평균 순자산은 일본보다 높은데, 왜 우리는 불안할까?

한국 가계의 순자산이 일본보다 높다는 통계가 나왔지만, 부동산에 편중된 자산 구조로 인해 노후 불안이 커지고 있습니다. 한국과 일본의 자산 구조 차이, 부동산 가격의 리스크를 함께 살펴봅니다.

불안한 부자의 딜레마: 왜 우리는 걱정이 많을까?

"우리나라 가계 순자산이 일본보다 높다는데, 왜 이렇게 불안한 걸까?" 어느 날 뉴스에서 이 통계를 접한 후, 저 역시 고개를 갸웃했어요. 통계만 보면 우리는 부자가 맞습니다.

그런데 체감은 다르죠. 이유는 단순합니다.

자산의 대부분이 부동산에 몰려 있기 때문이에요. 부동산 가격이 계속 오르면 괜찮겠지만, 혹시 일본처럼 떨어지기라도 한다면? 이제는 이 질문을 외면할 수 없습니다.

이 글에서는 한국과 일본의 가계 자산 구조를 비교하고, 우리가 왜 자산 관리 방식에 대해 다시 생각해야 하는지 구체적으로 짚어보겠습니다.

2023년 기준 한국은행 발표에 따르면, 한국의 가구당 순자산은 구매력평가 기준으로 약 62만 달러, 시장환율 기준으로 44만 3천 달러였습니다.

반면 일본은 각각 52만 2천 달러, 42만 1천 달러였죠. 수치만 보면, 한국이 일본보다 잘 사는 것처럼 보입니다.

하지만 이 통계를 더 깊이 들여다보면 이야기가 달라집니다. 우리나라 가계의 자산 중 무려 75%가 부동산에 몰려 있고, 금융자산은 25%에 불과해요. 고령층(65세 이상)은 부동산 비중이 80~90%에 달합니다.

반면 일본과 미국은 금융자산 비중이 60~70% 수준이에요.

남한 면적은 약 10만 400km², 일본은 37만 8천km²로 약 4배 차이 납니다.

그런데 2023년 한국의 토지 자산 규모는 1경 2,093조 원, 일본은 환율에 따라 1경 1,593~1경 2,941조 원입니다. 면적이 4배 큰 일본과 토지 자산 규모가 비슷하다는 건, 한국 땅값이 엄청나게 높다는 뜻이죠.

계산상 한국의 땅 한 평 가격 = 일본 땅 네 평 가격 수준입니다. 1980년대 말 일본의 버블 경제 당시를 직접 경험했던 사람으로서, 이 수치는 매우 이례적입니다.

당시 일본이 "도쿄만 팔면 미국을 살 수 있다"던 시절, 일본의 토지 자산은 지금보다 두 배였어요. 지금은 상황이 완전히 역전된 셈이죠.

일본의 부동산 지가지수(1982=100)는 1991년 290까지 올랐다가 2012년엔 102까지 떨어졌습니다. 최근에야 120 정도로 반등했을 뿐이에요.

이 하락을 직접 겪은 일본인들은 이제 더 이상 집에 목매지 않습니다. “금융자산이 있으면, 굳이 집을 살 필요가 없다”는 인식이 강하죠.

반면 지금 한국은 어떤가요? 대출받을 수만 있다면 무조건 집을 사야 한다는 분위기가 팽배합니다.

저 역시 결혼을 앞두고 가족들과 집 이야기를 할 때마다 이런 얘기를 들어요. "지금 못 사면 평생 못 산다"는 조급함이 일상이죠.

그런데 그게 정말 맞는 걸까요?

한국의 도시화율은 90% 이상. 전 세계 최고 수준이에요. 더 이상 대규모 도시 이주는 어렵습니다.

제2차 베이비붐 세대의 내 집 마련 수요도 점차 줄고 있죠. 여기에 저출산, 고령화, 경제 저성장이라는 3박자가 겹치고 있어요. 일본이 겪었던 부동산 하락 조건과 유사합니다.

중요한 건 자산이 얼마나 많느냐가 아니라 구조가 건강하냐는 겁니다. 부동산에 자산이 몰려 있다면, 반드시 금융자산 비중을 늘려야 합니다. 부동산 가격이 떨어질 수 있기 때문이죠.

개인적으로, 저도 최근에 주거형 자산 대신 지속가능한 금융자산에 조금씩 눈을 돌리고 있습니다. 투자에는 리스크가 따르지만, 모든 자산이 한 바구니에 담겨 있는 건 더 큰 리스크라는 걸 체감하고 있어요.

선진국처럼 금융자산과 부동산 자산이 50:50 정도가 되도록 구성하는 것이 바람직합니다.

한국 가계의 순자산이 일본보다 높다는 건 사실이에요.

하지만 그 안을 들여다보면 구조적인 위험이 숨어 있습니다. 노후를 대비하고 싶다면 지금이라도 자산 포트폴리오를 점검해보세요.

부동산에만 의존하지 마세요. 금융자산을 확보해 유동성과 안정성을 함께 챙기는 것이 진짜 부자의 길입니다. 시간이 걸리더라도, 꾸준히 비중을 조절해 가는 것. 그것이 우리가 할 수 있는 가장 현실적인 노후 대비입니다.

단기적으로는 큰 변화가 없을 수도 있지만, 장기적으로는 노후 자산의 유동성 문제로 이어질 수 있습니다. 특히 고령층일수록 금융자산의 확보가 중요합니다.

현금, 예금, 주식, 펀드, 채권, 연금 등 쉽게 현금화할 수 있는 자산을 의미합니다. 부동산은 실물자산이라 유동성이 떨어지기 때문에 균형이 필요합니다.

단기 시장 예측은 어렵지만, 자신의 소득, 대출 상환 능력, 자산 포트폴리오 비중 등을 고려해 결정해야 합니다. 무리한 대출로 집을 사는 건 장기적으로 부담이 될 수 있습니다.

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